医生告诉的,没做,会影响买商业保险吗

分享今天收获的内容，医生告诉的，没做，会影响买商业保险吗？

案例如上图，个别名词解释和投保经过如下：

BMI如果低于18.5是过轻的，18.5-23.9是正常的，24-27属于过重，28-32属于肥胖，高于32是非常肥胖，这名客户显然属于肥胖。肥胖是保险公司一个非常敏感的指标，所以还是支持减肥的，您就为了买保险也应该减肥。

再就是因为这张保单达到了体检保额，所以还要让客户做个体检，体检的结果又是什么样的——身高1.69米，体重84千克，客户告知是身高1.7米，体重85千克，这属于正常的误差；BMI还是29；血压测了三次，第一次高压，低压，后面两次都是和，这也属于正常情况；甘油三酯偏高，正常的甘油三酯区间应该是0.45-1.81mmol/L，而客户的体检结果是2.36mmol/L；B超显示客户的右肾缩小，其他项目都正常。另外客户还提供了一份病历资料，这份病历资料是客户年因肾动脉狭窄手术住院的病历资料，出院记录中显示客户年11月28日住院，诊断结果是疑似右肾动脉狭窄，12月4日在右肾动脉当中植入了支架，出院时情况都比较好，医院给了这么几条医嘱：第一，低盐、低脂饮食，适当锻炼，防寒保暖；第二，坚持服药；第三，一周之后要到门诊复诊，如果中间有什么不适，要随时就诊；第四，出院后要继续服用7天的药。

可是客户并没有在一周后复诊，复诊病例显示已经是年12月15日，这跟当时手术出院的那一天（12月4日）已经差了11天，并且复诊记录中显示，客户并没有把7天的药吃掉，但是客户本人也没有任何不适，指标也算正常。

先说核保人员给的结论：拒保。很多人会存有疑问。总结一下，核保人员主要考虑了三点：第一点，告知的情况和未告知的情况相比，未告知的情况更严重，有可能是避重就轻，怀疑投保动机；第二点，继发性高血压是肾动脉狭窄导致的，是比较严重的健康问题；第三点，客户的健康意识并不是很强。

PS:核保分析过程如下：首先，客户在投保的时候，体检之前他的告知已经有瑕疵了：超重、高血压病史、肛瘘手术史，当然他的告知是目前情况都正常，但这些也足以看出客户的健康是存在风险的。在所有的告知中，保险公司比较敏感是高血压，高血压要区分是原发性的还是继发性的，原发性指的是原因不明的高血压，继发性有明确的原因，是因为其他疾病导致的高血压，一般来说原发性高血压占比超过95%。其实光看客户的投保材料，只能看出这么一点点东西，但是由于客户的保额达到了体检标准，要安排客户体检，并且进一步索要客户材料，发现客户曾经做过右肾动脉狭窄手术，问题来了，客户的告知显得很有诚意，超重、高血压病史、肛瘘手术都告知了，可唯独右肾动脉狭窄手术没告知，里边加了支架，跟前几个告知相比，这个显然是更严重的。可为什么那些小的都告知了，这个却没告知？到底是客户忘了，还是避重就轻？正常来讲肛瘘手术都能记得告知，而在肾动脉里加个支架，这样的手术不告知，那避重就轻的可能性是挺高的。

另外客户的高血压到底是原发性的还是继发性的？根据这个肾动脉手术就可以看出来，是因为肾动脉狭窄导致的，这是有明确病因的高血压，属于继发性高血压。肾动脉狭窄又是什么原因造成的？这里原因很多，有可能是动脉粥样硬化，有可能是纤维肌性结构不良，或者大动脉炎，它有很多并发症，包括严重的视网膜病变、恶性高血压、肾衰竭……而用支架手术来缓解狭窄造成的高血压，属于治标不治本，血管狭窄了你给它撑开，它就不狭窄了，血压也就降下来了，但什么原因造成的狭窄，不知道，也没有治疗，那以后还有没有可能再狭窄？有没有可能导致其他疾病？这都不好说。经验上来讲，肾动脉狭窄导致的高血压通常程度较重，而且难以治疗。

还有一点让核保人员很关心，那就是客户并没有遵医嘱服药。有人说没遵医嘱服药，指标不也基本正常嘛，这个就不一样了，没遵医嘱服药意味着什么？意味着这个人的健康意识不高，这个其实就是道德风险。电影《华尔街2:金钱永不眠》里边的反一号人物戈登·盖柯曾经解释过道德风险，就是别人拿了你的钱又不用为此负责。

保险领域的道德风险，可不是你在新闻上看见的杀妻骗保这样极端的。举个例子，比如我有个仓库，这个仓库没有保险，我特别怕它着火，给它装了很多灭火器等防火设施，而且三天两头检查，安排专人盯这个事情。后来我买了保险，保险公司说：“这个如果着火烧毁了，我来赔。”这时候我就放松了，也无所谓了，反正有保险公司帮我赔，着火就着火。这个就是道德风险。

人身险领域的道德风险也是一个逻辑，原来我没有保险，我特别怕生病，生病了我看不起，花不起这个钱怎么办？那只能注意平时保养，多锻炼，注意饮食习惯，早睡早起。后来我买了保险，知道有保险公司给我治病，不怕了，吃喝都不讲究，生活也不规律，这就是道德风险。

这个客户没买保险的时候，医院让他吃药他都不吃，那显然他对于自己的健康不是很