到今天，在互联网上买保险再也不是什么新鲜事了。
你在手机端、网页端用更少的时间成本，更低廉的价格购买保险。
保险公司则可以以更大幅度、更多画面的视觉效果来展示产品保障责任，如何方便理赔。
但是到了关键的保险条款和投保须知却用一行小字缩在下面的小角落里，
主动弹出让你阅读？
没有这种操作！
你会主动点开仔细阅读条款吗？
大概我想不会吧。
如果不是不勾选就无法进行下一步，说不定你根本就不会注意到他们的存在。
还记得支付宝的年度账单事件吗？你会主动阅读平台协议吗？我想大部分人还是会思考一秒，然后再默默勾选，但是却懒的打开看一下究竟说了什么。
没有了业务员恼人的叨叨叨，凭着精美的宣传页面，美丽的快速理赔承诺，你就能闭着眼睛买保险了吗？
答案是否定的。没有了业务员来代替保险公司对你履行对保单的明确说明义务，你更应该仔细阅读条款，甚至要具备一定的保险知识，才能避免以后发生纠纷。
离开合同条款来大谈特谈保险保障，无异于让消费者凭想象投保。消费者的想象空间可比保险公司愿意理赔的空间大的多呢。
就拿最近几年大热的百万医疗险来说，其中的一条免责条款，在影响着后期的理赔能不能顺利。而很多人根本就不知道，也不理解具体的含义是什么。
医疗保险的保障是在保障期间内有效，这个时间段在投保等待期（一般为30天）过后至保险到期后的宽限日（一般为60天）之前，在此保障期间内，如果被保险人发生合同约定的疾病，则按照保单约定的条款赔付保险金。那么属于投保前存在的病症自然不属于保障范围之内，所以“既往症”是不在赔付范围之内的。
举个例子，老王在年6月1日投保一份XX医疗保险，那么6月30日之后至年8月30日之前，在保险责任范围之内，老王如果发生疾病导致出现门诊费用/住院费用，那么是可以得到赔付的。
但是如果老王的疾病属于“既往症及保险单种特别约定除外疾病引起的相关费用”，那么即使在保障期间内，保险公司也不会赔付。
两种不会赔付的情况
对于投保人来说，在投保时一定要对照投保单的健康调查问卷如实填写需告知的项目。
一、保单中特别约定的除外疾病引起的相关费用不在保障范围之内
如果投保人针对健康告知被问到该病症如实告知（并提供相关病历资料），保险公司会根据告知核保，对于医疗险来说一般会除外某些疾病及其并发症。
二、投保时健康告知问询未提及，保险生效后因既往症发生医疗，同样属于合同条款的免责事项。
来看一下条款中的“既往症”的具体释义
既往病史通常有几类情形
1，已经治愈但是还有复发的可能，如消化道溃疡、结核等；
2、不能治愈，且对目前的健康状况有持续影响的，如高血压、糖尿病等；
3、已接受治疗，但是还是留有后遗症，并成为新的风险因素，如严重颅脑外伤、可能留有癫痫后遗症等。
4、无法治愈或严重疾病，如心脑血管病、癌症等。
症状和疾病有很多，我们如何区分出哪些可以理赔，哪些不可以理赔呢？
有个简单的原则：就是申请理赔的疾病跟之前已经患有的疾病、症状是否有因果关系。如果有，那就是既往症或者既往症的并发症，如果没有，那就跟既往症没有关系，可以正常理赔。
举个例子：
1、年1月末有1年慢性扁桃体炎患病史的老王在X公司投保了一份医疗险，并未告知自己有慢性扁桃体病史。年12月，在流感的刺激下，老王的扁桃体炎又又又犯了，此时医生建议做手术切除扁桃体。那么此次手术的相关费用，则不属于理赔范围之内。
很明显老王的此次手术是投保前的疾病引起的并发症，因此并不在保障范围之内。
2、患有慢性扁桃体炎的老王在年1月初曾经发生急性胃肠炎，1月末投保后，在年12月又发生急性胃肠炎导致住院，那么这个是属于理赔范围之内的。
一般来说，像去年发烧住院，今年又发烧住院，去年拉肚子（胃肠炎）住院，今年又因为拉肚子住院。此类急性病，短期内可以治愈，并不会留下后遗症，理赔的时候是没有任何问题的。
那么如果在投保前就有部分疾病，我们是不是就不能买医疗险了呢？并不是这样，在投保时只要如实告知既往病情，保险公司会出具相关的核保意见，有了核保结果，我们可以做到心中有数，在发生住院费用理赔时，也会有一个更明确的理赔结果。
一般来说核保结果有以下几类：
1、标体承保
2、附加条件承保
?加费承保
?限额承保
?除外责任
3、延期承保
4、拒保
而随着科技与保险相结合，如果有身体异常需要告知，不用像之前那么麻烦递交纸质病历，只要有明确的诊断结果，我们现在可以使用在线智能核保系统，即时查询核保意见。
举两个常见病的例子：
一.痔疮
因患有痔疮不符合第5项告知内容，选择“部分是”会要求填写健康问卷，点击“确定”则会出现一张疾病列表，需要注意的是需要告知的内容如果没有在列表中出现则表示不能通过线上方式投保，那么此时建议在线下通过经纪人递交病历资料来进行投保。
此时会出现健康问卷的问题，那么会出现两种结果：
1.已做手术治疗且至今已超过1年，没有复发或并发症（直肠肛管周围脓肿、肛瘘）；核保结果为：核保通过。则意味着标体承保，在保障期间内，发生符合保障责任的住院费用都可以报销。
2.未做手术治疗且最近1年内仍有相关症状或者复发；核保结果为：除外，对痔疮及其并发症和后遗症引起的治疗除外。则意味着以后发生痔疮以外的，保障责任范围以内的疾病产生住院费用时，仍可以报销。
二、高血压
高血压可真是实实在在的常见病，而且根据中国疾控中心慢性病防控中心发布的调查结果显示，年后我国患高血压的人逐年增多，且增幅比较明显。
高血压分为原发性高血压和继发性高血压两种，病因不明确的原发性高血压占高血压总数的95%以上。进行上图的步骤，则会出现以下3种情况：
1、如果是有病因明确的疾病引发的继发性高血压；核保结果：被保险人无法投保该险种；也就是拒保。
2、如果是选择病因不明确的原发性高血压且为2级及2级以上高血压（收缩压≥mmHg,或者舒张压≥mmHg）核保结果：被保险人无法投保该险种，也就是拒保。
3、如果是2级及2级以下高血压，且并未并发心/脑/肾疾病。核保结果：对心脑血管系统疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外。
特别提示:如果患有多种疾病，或者对自己所患疾病未明确诊断，请找经纪人协助投保，这样可以确定自己的利益，大概率的避免理赔时出现纠纷。
自己不懂因过失隐瞒告知投保，或者受到某些无良业务员的恶意唆使隐瞒告知投保。在理赔时非但赔不了，还可能会被保险公司依法解除合同，并根据不如实告知的情况不退还保费。真是赔了夫人又折兵，不可取，不可取，还是希望大家可以擦亮眼睛。
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