是重疾险还是绝症险25种高发重疾陷阱

国内重疾保险行业的口碑之差，虽然可以归咎于个别代理人不负责任地推销，但最重要的终究是产品本身存在极大问题。

上两期内容我们解析了25种高发重疾中的前16种理赔陷阱：

比如冠状动脉搭桥术，已经可以用支架微创治疗，偏要动用开胸手术后才能赔；

比如重大器官移植，实际上每年有多万人排队等待仅有0.01几率得到合适配型的机会，并且只有顺利执行移植手术后才赔；

比如终末期肾病，确诊为尿毒症后，病人早已并发症一堆、气息奄奄，还要在负债累累的情况下继续透析熬过90天，才赔；

比如深度昏迷，一定要上呼吸机且必须连续使用96个小时以上才有可能赔；

比如慢性肝功能衰竭失代偿期，必须至少同时满足持续性黄疸和肝性脑病，但事实上这两种情况同时满足的难度极高，即使达成也处于下病危通知的情形了；

……

回顾可戳文末链接，这一篇我们继续解析剩下9种。

附——文本所述25种高发重疾一览表（17-25种）：

注：纯重疾险探讨，不含轻症、中症责任。

属性：重大疾病、约定状态陷阱指数：★★★★★（满级）

严重阿尔茨海默病条款定义：

指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

65岁后发病者俗称老年痴呆。此处定义是最严重的晚期阶段，自主生活能力完全丧失、无法完成穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡中三项或以上无法完成。所以要达到这么严重的阶段，从起病算起，中间可能会相隔数十年之久，万一还没达到条件就去世了，就不用赔付了。如果期间病人一直存活，那么等病情严重到能拿到保险金，黄花菜都凉了。

结论：当前的医疗条件下，阿尔茨海默病是治不好的，症状总会随着年龄越发严重，本该早点给付保险金，让患者生活品质有所改善，但重疾险却硬是要拖到患者症状的最晚期，直至弥留之际，实在非常坑。

属性：重大伤残、约定状态陷阱指数：★★

严重脑损伤条款定义：

指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

肢体的三大关节中的有两大关节僵硬，或不能随意识活动，这就属于肢体机能完全丧失。上肢的三大关节包括腕关节、肘关节、肩关节，下肢的三大关节包括踝关节、膝关节、髋关节。

语言能力完全丧失是指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。比如大脑优势半球第三额回后部是语言运动的中枢，受损时无法口语表达，但能听懂对方语言，即运动性失语；大脑优势半球第一颞横回后部是语言感觉中枢，受损时对别人的话不能理解，但自己能说话，即感觉性失语症。咀嚼吞咽能力完全丧失是指因牙齿以外的原因导致不能完成咀嚼吞咽的运动，除流食外不能摄取食物或吞咽食物。日常自主生活能力的三项丧失，穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡中三项或以上无法完成。

结论：拖延天，且后遗症要求严苛，较坑。脑部遭受重创，和脑中风差不多，都是脑细胞受损严重，那么要求的后遗症也一致。坑点也一样，首先是脑损伤后，是否能存活天，其次就是后遗症是否达标。

属性：重大伤残、约定状态陷阱指数：★★★★★（满级）

严重帕金森条款定义：

是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件：1)药物治疗无法控制病情；2)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。继发性帕金森综合征不在保障范围内。

帕金森病的特点就是起病隐袭，进展缓慢。所以要达到这么严重的阶段，从起病算起，中间可能会相隔数十年之久，万一还没达到条件就去世了，就不用赔付了。如果期间病人一直存活，那么等病情严重到能拿到保险金，黄花菜都凉了。

在当前医疗体系下，帕金森病虽然不是致死病，但也是治不好的。药物只能改善患者的症状，却并不能延缓病情的发展，更不能治愈。不过早期的治疗，能够显著改善患者的生活质量。换句话说，得了帕金森病，终究会发展到生活不能自理这一步，那么如果重疾险能及早赔付给帕金森病人，让其尽早治疗，改善生活质量，这才是保险的意义。继发性帕金是指能找到明确原因的帕金森病，常见的是服用治疗精神疾病的神经安定剂致病。原发性的帕金森才能申请理赔。

结论：非常坑。同第17条严重阿尔茨海默病类似，此处定义是最严重的晚期阶段。

属性：重大伤残、确诊即赔

陷阱指数：★

严重Ⅲ度烧伤条款定义：

指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。

Ⅰ度烧伤是伤及表皮层，Ⅱ度烧伤是伤及真皮层，Ⅲ度烧伤是伤及皮下组织，皮肤全层坏死焦痂甚至炭化。《中国新九分法》是：头颈为9%，胸腹13%，背部13%，双上肢为18%，双下肢41%、会阴1%，臀部为5%。大家都在电视上看过，Selina当时有近40%的三度烧伤，主要是双腿穿了尼龙袜，遇火燃烧后，粘在腿上。而俞灏明当时如此严重的烧伤，却是深二度烧伤，烧伤面积39%。按保险公司的标准，重疾险不能理赔。由此可见，这个标准还是严酷。需注意，此处烧伤是泛指由高温、电流、强辐射或者腐蚀性物质引起的烧伤。在临床医学中，烧伤的定义为：由热力（火焰、热水、蒸汽及高温金属）、电流、放射线以及某些化学物质作用于人体所引起的局部或全身损害。所以“烫伤”也属于烧伤。

结论：确诊即赔的，坑都比较小，但理赔标准还是很严酷的。

属性：重大疾病、约定状态陷阱指数：★★★★★（满级）

严重原发性肺动脉高压条款定义：

指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。

肺高在中国并非罕见，但原发性肺动脉高压属于罕见病，年5月中国发布的《第一批罕见病》中就含有此病。而且很多原发性肺动脉高压患者进展为心功能Ⅲ/Ⅳ级时才被确诊，死亡率很高。肺动脉高压本身就是难治的重症，若要治疗，则花费巨大，但条文中所列的心功能分级IV级是肺动脉高压的晚期，几无生还可能。可以看看，Ⅲ级的描述是：“患者有心脏病，以致体力活动明显受限制。休息时无症状，但小于一般体力活动即可引起过度疲劳、心悸、气喘或心绞痛。”这样的状态下的病人，已经比较严重了，而Ⅳ级的描述为：“不能从事任何体力活动，休息状态下也出现心衰症状，体力活动后加重。”这就是病危通知书！尤其是条文中还有个关键词“永久不可逆”，这就表示还需要拖天才能理赔。真是丧心病狂啊！

肺动脉高压是肺部的高血压，会导致右心室功能衰竭甚至死亡，如同心脑血管领域的癌症。在中国，肺动脉高压曾一度被认为是罕见病。但年，世界卫生组织（WHO）公布的标准，肺动脉高压分为五类，只有特发性和家族性肺动脉高压这一类被认定为罕见疾病，也就是条文中所述的“不明原因”。其他各种各样的原因引起来的肺血管的收缩造成了肺动脉压力增高，都是肺动脉高压。肺动脉高压是一种常见的病理现象，许多病都可以造成。治愈手段基本上是肺移植和心肺联合移植。难度和花费，参见器官移植术。

近些年，随着患者的不断增加，也有新的靶向药物问世，给患者带来了希望，但靶向药十分昂贵，目前的四种靶向药：全可利（波生坦）、凡瑞克（安利生坦）、万他维（吸入用伊洛前列素溶液）和瑞莫杜林（曲前列尼尔注射液），都是进口药。这四个药价格昂贵：瑞莫杜林每月费用1万多元；万他维每月费用为4.9万元，医院还能使用；全可利每月的费用超元，凡瑞克目前每月治疗费用在元。而年的世界肺动脉高压大会上的治疗指南是推荐三种药联合用药。照此计算，一年光吃靶向药的费用最少最少都要花去15万。正在阅读此文章的你，想一想谁的家庭能负担每年额外15万的靶向药费用么？何况得了这个病，患者不能干活。如果买了重疾险，想吃靶向药活命，但因为还没发展到Ⅳ期，此时重疾险是不赔的。然则发展到Ⅳ期，吃啥都不顶用了。

另外按原文理解，此处保险公司应该是想排除由先天性心脏病或慢性肺病引发的继发性肺动脉高压。但“继发性”“原发性”一词早就废除了。年世界卫生组织根据有无相关病因将肺动脉高压分为两类，原发性和继发性。到了年，根据病理、病理生理以及治疗特点将肺动脉高压分为五大类，同时废除了继发性肺动脉高压这个名称。在年，又在此基础上将原发性替换为特发性和家族性。年分类又有类别的增加，但再无原发性与继发性的措辞。所以此保险条款措辞与当前医学分类有冲突。

结论：此条文巨坑无比，明明有常见的肺动脉高压不保，偏偏限定一个罕见的原发性，要之何用？

属性：重大疾病、约定状态陷阱指数：★★★★★（满级）

严重运动神经元病条款定义：

是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。

只要患了这种病，先是肌肉不断萎缩，直到患者的脑子非常清楚的情况下，运动细胞开始逐渐死亡，最后因无力呼吸而死。所以这种病人也叫“渐冻人”。多数患者于出现症状后生存期为3～5年。重疾险却要在日常自主生活能力的三项丧失才赔，即穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡中三项或以上无法完成。坑。

结论：罕见绝症，运动神经元病与癌症、艾滋病、白血病、类风湿齐名，世界五大疑难杂症。目前此病无解。如此重症，居然不是确诊即赔，巨坑无比。

属性：重大伤残、约定状态

陷阱指数：★★

语言能力丧失条款定义：

指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。被保险人申请理赔时年龄必须在3周岁以上，并且提供理赔当时的语言能力丧失诊断及检查证据。

完全丧失语言能力：指无法发出四种语音（口唇音--怕、齿舌音--齿、口盖音--啊、喉头音--喉）中的三种、或声带全部切除、因大脑语言中枢受伤而患失语症。

结论：除了设置有12个月的观察期略坑外，其余可以理解。

属性：重大疾病、确诊即赔陷阱指数：★

重型再生障碍性贫血条款定义：

指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：1)骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；2)外周血象须具备以下三项条件：①中性粒细胞绝对值；

②网织红细胞＜1%；③血小板绝对值。

再障是一种血液病，如果将血液比作良田，那白血病就好比是荒芜化的良田，野草疯长将良田遮蔽，治疗手段是如何控制野草。再障就是沙漠化的良田，寸草不生，一片沙漠，治疗手段是如何恢复良田。

再障的治愈率比白血病高得多，但依然有极大杀伤力，所以也有人说再障是“软癌”，可见其凶险程度。重型再障是持久战，治愈的手段只有两种办法，首选是骨髓移植，其次是ATG冶疗。前者费用50万左右，复发率低，主要是排异反应，后者20万左右，效果不稳定，因人而异。所以此病能确诊即赔，重疾险确实能及时发挥雪中送炭的作用。

结论：医学诊断指标只用满足两项即可确诊重型再障，此处要三项，虽然小坑，但比前面疾病名词加了“严重”二字的条款要友善很多，基本如同确诊即赔，赞一个。

属性：重大手术、约定手术

陷阱指数：★★★★★（满级）

主动脉手术条款定义：

指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。动脉内血管成形术不在保障范围内。

因为《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是年编制的，限于当时的医疗水平，介入治疗在国内尚不普及，只有开胸剖腹这一种治疗办法，而如今介入治疗在我国已经非常普遍甚至已经成为主要的治疗手段，由此可见，保险行业若要发展，不能光靠唇舌之功，而是与时俱进。

结论：限制治疗手段而无视重大疾病的实质，巨坑。

写在最后：

有关保监会规定且统一规范的25种高发重疾，已经分享完毕，后续我们将结合条款中的陷阱，继续和大家探讨成人重疾险的选购心得。

1-17种高发重疾逐条解析传送门：

是重疾险还是绝症险？25种高发重疾陷阱逐条解析（一）

是重疾险还是绝症险？25种高发重疾陷阱逐条解析（二）

本文文字部分为晓涵深处原创，并授权发布。

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